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INFONAVIT:
CRÉDITO, PUNTOS
Y CÓMO TRAMITARLO
Todo lo que necesitas saber sobre el crédito del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores: el nuevo modelo T100 de 100 puntos, tipos de crédito, montos por salario, Mejoravit, Unamos Créditos y cómo tramitar sin pagar a gestores.
📑 En este artículo
1. Qué es el Infonavit
El Infonavit (Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores) es el organismo público mexicano que administra el ahorro para vivienda de los trabajadores formales y otorga créditos hipotecarios para comprar, construir o mejorar su hogar.
Cuando trabajas formalmente en México, tu patrón está obligado a aportar el 5% de tu Salario Diario Integrado al Infonavit cada bimestre. Ese dinero se acumula en tu Subcuenta de Vivienda y es la base para calcular tu crédito.
El trámite de crédito es completamente gratuito. No pagues a gestores o «coyotes» — todos los trámites se realizan directamente en el portal del Instituto o en los Centros de Servicio Infonavit (CESI).
🔗 Portal: portalmx.infonavit.org.mx · Mi Cuenta: micuenta.infonavit.org.mx · Infonatel: 800 008 3900 (gratis) · CDMX: 55 9171 5050
2. La Subcuenta de Vivienda: tu ahorro para el crédito
La Subcuenta de Vivienda es el ahorro acumulado bimestralmente por tu patrón (5% de tu SDI). Este dinero genera rendimientos y tiene dos usos principales: como enganche o parte del crédito hipotecario, o como complemento de tu pensión al jubilarte si no usaste un crédito Infonavit.
El saldo acumulado se suma al monto del crédito hipotecario que el Infonavit te otorga. A más ahorro, mayor capacidad de compra.
En Apoyo Infonavit, la subcuenta actúa como garantía ante un banco. Si pierdes tu empleo, los fondos cubren temporalmente tus mensualidades.
Si nunca usas el crédito, al pensionarte recibes todo el saldo de la subcuenta con sus rendimientos acumulados.
Para consultar tu saldo acumulado: ingresa a Mi Cuenta Infonavit, ve a «Mi ahorro» → «Saldo de subcuenta». Verás el detalle de aportaciones desde tu primer empleo formal.
3. El nuevo modelo T100: solo 100 puntos
El Infonavit eliminó el sistema anterior que exigía 1,080 puntos para acceder a un crédito. El nuevo Modelo T100 reduce el requisito a solo 100 puntos, enfocado en trabajadores con ingresos de hasta 2 salarios mínimos.
Modelo anterior (T1000)
- 1,080 puntos mínimos
- 10 requisitos
- Fallas del patrón te penalizaban
- Buró de Crédito afectaba el monto
Modelo T100 (vigente)
- Solo 100 puntos mínimos
- 5 requisitos básicos
- Fallas del patrón NO te afectan
- Buró solo verifica hipoteca previa
Los puntos se calculan con base en: salario diario integrado, edad, bimestres cotizados, saldo en subcuenta de vivienda y estabilidad laboral. Se actualizan cada bimestre.
⚠️ Importante: Tener 100 puntos solo te habilita para iniciar el trámite. El monto final del crédito sigue dependiendo de tu salario, edad y saldo en subcuenta. No todos obtienen el mismo monto.
4. Cómo consultar tu precalificación paso a paso
La precalificación es el cálculo que el Infonavit hace para mostrarte: tu puntaje actual, el monto máximo de crédito disponible, la mensualidad estimada y las modalidades disponibles para tu perfil.
Paso a paso en Mi Cuenta Infonavit
- Ingresa a micuenta.infonavit.org.mx
- Si no tienes cuenta: clic en «Crear cuenta» e ingresa tu NSS, CURP y correo electrónico
- Inicia sesión con tu NSS y contraseña (verifica con código SMS o correo)
- Ve a «Tramitar mi crédito» → «Precalificación y puntos»
- Elige el tipo de crédito: Comprar casa, Construir o Pago de pasivos
- El sistema muestra tus puntos, monto disponible y condiciones del crédito
💡 Tip: También puedes acudir a un Kiosco de Autoservicio Infonavit para obtener el Resumen de Movimientos al instante, sin cita previa. Los CESI atienden de lunes a viernes 7:30–21:00 y fines de semana 9:00–15:00.
5. Cuánto te presta el Infonavit según tu salario
El monto máximo del crédito tradicional es de $2,935,002.35 pesos, para trabajadores con ingresos de al menos $86,000 mensuales. La siguiente tabla muestra estimados para una persona de 30 años:
| Salario mensual | Monto aprox. | Tasa fija | Mensualidad |
|---|---|---|---|
| ~$9,451 (salario mínimo) | ~$591,586 | 3.88% | ~$2,800 |
| $15,000 | ~$800,000 | ~6% | ~$5,000 |
| $30,000 | ~$1,200,000 | ~8% | ~$9,000 |
| $50,000 | ~$1,640,620 | ~9% | ~$14,700 |
| $86,000+ | $2,935,002 | 10.45% | ~$27,000 |
📊 Estimados para persona de 30 años con 30 años de plazo. El monto real lo calcula el simulador oficial tomando en cuenta tu edad exacta, saldo en subcuenta y bimestres cotizados. Consulta en Mi Cuenta Infonavit.
6. Tipos de crédito disponibles
El Infonavit tiene distintos esquemas según tu necesidad y perfil financiero:
Crédito Tradicional
El crédito hipotecario directo del Infonavit. Disponible sin importar tu salario. Hasta $2,935,002 pesos, tasa fija de 3.69% a 10.45% anual diferenciada por nivel salarial. Plazo de 1 a 30 años. La suma de tu edad más el plazo no debe superar 70 años (hombres) o 75 (mujeres). Sin cuota de administración para créditos recientes.
Cofinavit
Crédito conjunto entre el Infonavit y una institución financiera (banco). El Infonavit aporta hasta $1,159,022 con tasa fija de 10.45%, y el banco completa el resto. Útil si el crédito tradicional no te alcanza para la vivienda que buscas. Puedes comprobar ingresos adicionales como propinas o comisiones ante la entidad financiera.
Apoyo Infonavit
Tu Subcuenta de Vivienda sirve como garantía de pago ante un banco o Sofol. El crédito principal lo otorga la institución financiera. Si pierdes tu empleo, los fondos de la subcuenta cubren temporalmente los pagos. No requiere puntaje mínimo.
ConstruYo / Terreno
Para construir en terreno propio (tuyo o de tu cónyuge) o comprar un terreno donde edificar tu vivienda por etapas. Mismas tasas que el crédito tradicional. Hasta 30 años de plazo.
Pago de Pasivos
Para liquidar una hipoteca que tengas con otro banco usando tu crédito Infonavit. Permite trasladar tu deuda bancaria al Instituto para aprovechar las tasas preferenciales.
7. Mejoravit: hasta $160,000 para remodelar
El Mejoravit Solo para Ti es un crédito no hipotecario del Infonavit para reparar, ampliar o mejorar tu vivienda. No hipotecas la propiedad — la subcuenta de vivienda sirve como respaldo. El dinero se deposita directo en tu cuenta bancaria.
Mejoravit Repara
- Hasta ~$39,606 pesos
- Plazo: 1 a 5 años
- Tasa fija: 10% anual
- Sin comisiones
Mejoravit Renueva
- Hasta $160,000 pesos
- Plazo: 1 a 10 años
- Tasa fija: 11% anual
- Máximo 90% del saldo en subcuenta
Usos permitidos: pintura, pisos, muebles de cocina y baño, impermeabilización, instalaciones eléctricas e hidráulicas, paneles solares, adecuaciones para personas con discapacidad y mejoras en áreas exteriores.
Requisitos: empleo formal vigente, AFORE registrada y no tener otro crédito Infonavit activo. La vivienda a mejorar debe estar a tu nombre o de un familiar directo (cónyuge, padres, hijos).
⚠️ El Infonavit advierte: no uses gestores que prometan Mejoravit de forma inmediata a cambio de dinero. El trámite es gratuito desde Mi Cuenta Infonavit.
8. Unamos Créditos: más dinero sumando fuerzas
Unamos Créditos permite sumar el monto de tu crédito con el de otra persona para acceder a una vivienda de mayor valor. No necesitas estar casados — aplica para:
👨👩👧 Padres e hijos
👫 Hermanos
🤝 Amigos o corresidentes
El monto máximo conjunto puede alcanzar hasta $5,095,210 pesos. La vivienda se adquiere en copropiedad proporcional al crédito de cada participante — si uno aportó 69% del crédito, será dueño del 69% del inmueble.
Beneficios adicionales: ambos participantes tienen seguro de vida y seguro de desempleo. No hay monto mínimo de ingresos. El crédito puede cancelarse anticipadamente sin penalización.
9. Cómo tramitar tu crédito paso a paso
Todo el proceso es gratuito. Los descuentos del crédito se realizan directamente vía nómina — tu patrón los aplica automáticamente cada bimestre.
Crea tu cuenta y consulta la precalificación
Ingresa a micuenta.infonavit.org.mx. Necesitas NSS, CURP y correo electrónico. Ve a «Tramitar mi crédito» → «Precalificación y puntos».
Verifica que tu AFORE esté registrada
El Infonavit exige que tengas una AFORE correctamente registrada (no solo asignada). Si vas a cambiar de AFORE, hazlo con al menos 6 meses de anticipación.
Completa el curso «Saber+ para decidir mejor»
Curso en línea obligatorio antes de tramitar. Explica condiciones del crédito, tipos de vivienda y cómo comparar opciones. Disponible en Mi Cuenta Infonavit.
Elige la vivienda y solicita el avalúo
Si compras a una constructora, ella gestiona el avalúo. Si compras a un particular, solicítalo en una unidad de valuación autorizada por el Infonavit (consulta el directorio en el portal).
Inscribe el crédito y firma escrituras
Al inscribir, se te asigna un notario del listado del Infonavit. Firma la escritura y comienzan los descuentos vía nómina. Los gastos de titulación son gratuitos si ganas hasta $9,985/mes.
10. Documentos necesarios
Los documentos básicos para el crédito de compra de vivienda son:
Del solicitante
- Acta de nacimiento
- Identificación oficial vigente (INE, pasaporte o CURP Biométrica)
- CURP
- RFC con cédula fiscal
- NSS (Número de Seguridad Social)
De la vivienda
- Avalúo (unidad autorizada por Infonavit)
- Solicitud de inscripción de crédito
- Si es de constructora: documentos del desarrollo
- Si tiene crédito vigente con banco: carta de saldo
Para Unamos Créditos
- Todos los documentos del titular y del copropietario
- Acta de matrimonio (si aplica)
- Si uno cotiza en Fovissste: carta de autorización del Fovissste
11. Si ya tienes crédito Infonavit: soluciones disponibles
El Infonavit tiene programas para quienes tienen dificultades para pagar o quieren mejorar las condiciones de su hipoteca:
Solución a tu Medida
Reduce tu mensualidad hasta por 12 meses si atraviesas un momento difícil. Aplica para créditos con garantía hipotecaria (Tradicional, Cofinavit, Mejoravit Transforma). Evita que el crédito se vaya a proceso judicial.
Conversión VSM a Pesos
Convierte tu crédito de Veces Salario Mínimo a pesos con tasa fija del 4% anual. La deuda y mensualidades quedan fijas hasta el final del plazo. El 5% de aportación patronal se abona directamente al capital.
Cancelación de Hipotecas Impagables
El Infonavit cancela sin costo deudas con saldos impagables contraídas bajo esquemas anteriores en VSM o «viejos pesos». El Instituto ya liberó más de 144,000 escrituras. Las entidades con mayor número de cancelaciones son Nuevo León, Chihuahua y Tamaulipas.
Mediación
Un mediador neutral del Infonavit facilita el diálogo entre tú y el Instituto para encontrar la mejor solución de pago según tu situación. Acude al CESI más cercano para solicitarlo.
12. Errores frecuentes que cancelan el crédito
Con el nuevo modelo MUO (Modelo Único de Originación), la precalificación ya no garantiza que obtengas el crédito. Estos son los errores que más frecuentemente hacen caer los trámites:
AFORE mal registrada
Una AFORE asignada automáticamente por CONSAR no es suficiente. Debe estar registrada formalmente. Cambios recientes de AFORE pueden rechazar el dictamen.
Edad + plazo excede el límite
Hombres: edad + plazo no debe superar 70 años. Mujeres: 75 años. Un hombre de 45 años solo puede pedir plazo de hasta 25 años.
DTI (deuda/ingreso) muy alto
Si ya tienes créditos personales, automotrices u otras deudas, el Índice de Endeudamiento puede superar el límite permitido y bloquear el crédito hipotecario.
Hipoteca previa vigente
Si tienes otro crédito hipotecario activo (con banco u Infonavit), no puedes tramitar un nuevo crédito de compra hasta liquidar el anterior.
13. Preguntas frecuentes
¿El crédito Infonavit vence si no lo uso?
No. El crédito Infonavit no vence. Tu saldo en la Subcuenta de Vivienda sigue acumulando rendimientos mientras no lo uses. Puedes solicitarlo en cualquier momento de tu vida laboral activa.
¿Puedo tener dos créditos Infonavit?
Sí, pero debes haber liquidado el primero sin incumplimientos ni quebranto. Se requieren 2 años de cotización continua y 6 meses desde la liquidación del primer crédito. El monto máximo del segundo crédito es de $1,960,192 pesos.
¿Qué pasa con mi crédito si me quedo sin empleo?
El Infonavit tiene un seguro de desempleo: mientras no estás trabajando, el descuento vía nómina se detiene, pero el crédito continúa vigente. Cuando regresas a trabajar formalmente, los descuentos se reanudan. Puedes solicitar «Solución a tu Medida» para reducir la mensualidad temporalmente.
¿Puedo pagar el crédito anticipadamente?
Sí. Puedes hacer pagos anticipados o liquidar el crédito en su totalidad sin penalización. Incluso puedes optar por descuentos adicionales si liquidas anticipadamente. Consulta las opciones en Mi Cuenta Infonavit.
¿El buró de crédito puede impedirme el crédito Infonavit?
Con el modelo T100, el buró ya no penaliza el monto del crédito. Solo se consulta para verificar que no tengas una hipoteca vigente. Sin embargo, un alto nivel de endeudamiento (DTI) sí puede afectar el monto disponible.
¿Cuánto tardan en aprobar el crédito Infonavit?
El proceso puede tomar desde 4 hasta 12 semanas dependiendo del tipo de vivienda, la rapidez del notario y si hay documentación faltante. La constructora puede agilizar el trámite si compras con desarrollador.
¿Puedo usar el crédito Infonavit fuera de mi estado?
Sí. Puedes usar el crédito para comprar vivienda en cualquier estado de la República Mexicana, sin importar en qué entidad está registrado tu patrón. Puedes acudir al CESI de la localidad donde deseas adquirir la vivienda.
Consulta tu crédito ahora
Revisa tus puntos, precalificación y saldo en Subcuenta de Vivienda de forma gratuita — sin pagar a gestores.
Infonatel: 800 008 3900 (todo el país, gratuito) · CDMX: 55 9171 5050 · Lun–Vie 7:30–21:00 · Sáb–Dom 9:00–15:00
